복리와 단리, 당신의 돈은 어떻게 자라고 있을까?

 

여러분 복리 투자로 부자가 되었다”는 말을 들어본 적 있지 않나요?

혹은 금융 광고에서 “복리 혜택 제공”이라는 문구를 본 적 있을지도 몰라요.

하지만 ‘복리’가 구체적으로 어떤 방식인지, 왜 단리보다 유리한지
정확히 알고 있는 분은 많지 않더라고요.

이 글은 ‘복리’와 ‘단리’의 개념을 처음 접하는 분들을 위해 준비했어요.
기초부터 하나씩 설명하며, 내 돈이 어떻게 불어나는지 스스로 계산해볼 수 있도록 돕는 것이 목표입니다.

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단리란 무엇인가요? — '원금만 계산하는 방식'

**단리(單利)**는 말 그대로 이자가 **처음 넣은 돈(원금)**에만 계속 붙는 방식이에요.
이자 계산법이 아주 간단하죠.

💡 예시
1,000만 원을 연 5% 이자율로 단리 투자하면,

• 1년 뒤 이자: 1,000만 원 × 5% = 50만 원
• 2년 뒤 이자: 여전히 1,000만 원 × 5% = 50만 원
• 3년 뒤도 마찬가지로 50만 원

총이자 = 원금 × 이자율 × 기간
이렇게 ‘처음 원금’을 기준으로만 이자를 계산합니다.

✔ 단리의 장점은 계산이 쉽고 예측 가능하다는 것
✘ 단점은 시간이 오래 지나도 자산이 빠르게 늘어나지 않는다는 것

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복리란 무엇인가요? — '이자에도 이자가 붙는 방식'

**복리(複利)**는 조금 더 복잡하지만, 훨씬 강력한 방식이에요.
핵심은 이자도 자산으로 포함시켜 매년 불어나는 돈 전체에 이자를 붙인다는 점이에요.

💡 예시
1,000만 원을 연 5% 복리로 투자하면,

• 1년 후: 1,000만 원 × 5% = 1,050만 원
• 2년 후: 1,050만 원 × 5% = 1,102.5만 원
• 3년 후: 1,102.5만 원 × 5% = 1,157.625만 원

이자에 이자가 붙어서 눈에 띄게 더 빨리 증가해요.

✔ 복리는 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 증가하는 효과를 가져옵니다.
이걸 흔히 **“복리의 마법”**이라고 부르죠.

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왜 복리가 ‘부자의 수학’이라고 불릴까?

워렌 버핏이 평생 투자 철학에서 말한 가장 중요한 원칙 중 하나가 복리에요.
그는 이렇게 말했어요:

“내 부의 99%는 복리와 시간, 그리고 인내심에서 나왔다.”

 

단기적으로는 큰 차이가 없어 보여도,
10년, 20년이 지나면 그 차이는 매우 커집니다.

 

투자금 1,000만 원	단리(5%)	복리(5%)
10년 후	1,500만 원	약 1,629만 원
20년 후	2,000만 원	약 2,653만 원
30년 후	2,500만 원	약 4,322만 원

30년 동안 똑같은 이율이라도 1,800만 원 이상의 차이가 나죠.
이런 힘이 바로 복리의 힘입니다.

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복리를 잘 활용하려면?

복리는 아무리 좋은 개념이라도 두 가지 전제 조건이 충족돼야 효과를 발휘해요.

1. 시간을 길게 투자할 수 있어야 한다
   • 복리는 ‘시간’과 가장 친한 친구입니다.
   • 당장 큰 수익보다 오래 유지할 수 있는 투자가 중요해요.
2. 이자를 재투자해야 한다
   • 복리는 ‘이자를 다시 투자’한다는 조건이 붙어요.
   • 은행에서 이자를 써버리는 게 아니라, 그대로 넣어두거나 자동으로 굴려야 복리 효과가 생깁니다.

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단리는 단순함, 복리는 부의 발판

단리는 예측이 쉬운 정직한 계산법이고,
복리는 시간이 지날수록 커지는 복잡하지만 강력한 자산 증식 방식이에요.

복리를 이해하면 단순한 저축도 부를 만들어가는 과정으로 바뀝니다.
이 글이 여러분이 경제를 조금 더 주체적으로 이해하는 데 도움이 되었기를 바랍니다.